Вашему вниманию предлагается мой перевод статьи, написанной в 2017 году и опубликованной на сайте французского еженедельника Лё Пуен (Le Point). Ссылка на статью.
Время чтения 6-7 минут.
Несмотря на то, что данной публикации уже семь лет, она не лишена интереса. Из этой статьи вы узнаете о трудностях, с которыми сталкиваются иностранцы при открытии собственного бизнеса во Франции. Основной акцент сделан на трудностях доступа к банковским услугам во Франции.
Завоевать доверие инвесторов, получить кредит, открыть счёт в банке… Всё это − необходимые этапы открытия собственного бизнеса. В попытках пройти эти этапы во Франции, очень многие беженцы «упираются в стену».
Изъясняясь на энергичном «франглише», 36-летняя Магда Гегенева из Грузии описывает меню своего будущего ресторана с аппетитными и экзотическими блюдами – хачапури, чахохбили…
Увы, ещё не скоро гурманы смогут насладиться блюдами грузинской кухни в её исполнении. Попытки Магды взять банковский кредит на аренду помещения оказались тщетными.
По итогам нескольких проверок, осуществлённых в городе Вийёрбане, правозащитник Жак Тубон выразил тревогу по поводу существования «угрозы дискриминации» в отношении «клиентов иностранного происхождения» в области предоставления кредитов на открытие бизнеса.
Французская Федерация Банков (FBF) оспорила выводы правозащитника, сославшись на неточность методики проверок, осуществлённых лишь в отдельной местности. При этом данная организация заверила, что, даже если «несколько случаев дискриминации действительно были выявлены», Федерация может лишь «категорически осудить» подобные нарушения.
Скрывать свой статус беженца
Для Хамзе Галеби, беженца из Ирана, проблема состоит в том, что «большинство организаций, работающих с беженцами, рассматривают свою работу лишь как акт благотворительности, а не как инвестицию».
«Во время профессиональных совещаний мне часто приходиться скрывать свой статус беженца, поскольку это подрывает мой авторитет» — поделился в интервью агентству Франс Пресс (ФП) этот бывший исполнительный директор аналитического центра в Тегеране, основавший свою собственную консалтинговую фирму в Париже.
Среди тех, кто «упёрся в стену» есть и Джамиль (имя изменено), беженец из Афганистана, прибывший во Францию в 2010 году. Он практически отчаялся в попытках «привлечь внимание инвесторов» к своему проекту по открытию ресторана.
Компетентные организации, к которым мы обратились, не располагают данными о количестве беженцев, открывших свой бизнес. Всё же, в этой сфере существует возможность получить микрофинансирование.
Хаза Абдулее хорошо помнит точную сумму, полученную в фонде микрозаймов Adie, который помогает людям, не имеющим доступа к банковскому кредитованию. На открытие своей швейной мастерской Хаза получила кредит в 2400 евро.
«Я сразу же прониклась доверием к Хазе», — рассказала агентству Франс Пресс Саида Бусафсаф, консультант в Adie. В Алеппо у этой женщины было своё предприятие, в котором работали сорок пять сотрудников. Во Франции Хаза уже начала заводить профессиональные связи, − добавляет госпожа Бусафсаф. К тому же, у её клиентки уже был поручитель-сириец, также руководитель предприятия, получивший образование во Франции.
Помимо поисков поручителя, беженцы сталкиваются и с другими трудностями, «связанными с языком и культурой, с пониманием административных, налоговых и правовых вопросов», − говорит Адриан Жизон, руководитель проекта Adie International. Адриан убеждён, что нужно «инвестировать больше времени, чтобы помочь этим людям реализовать их биснес-идеи».
Не соцобслуживание
Для людей, прибывших из «южных стран», в которых «культура предпринимательства развита намного сильнее, прибытие во Францию, где всё регламентируется», также может стать большим культурным шоком, как говорит Адриан.
Аммару, беженцу из Сирии, пришлось на деле доказывать своё упорство: понадобился «целый год» на то, чтобы открыть счёт в банке для его деятельности в качестве шеф-повара.
Тридцатилетний Аммар, не желая открыто критиковать французскую систему, попросил изменить его имя. Он перечисляет адреса всех банков, в которых он был.
«Вот в этот» Аммар ходил семь раз и каждый раз ему отказывали. «А в том банке» клерк поменял своё отношение, «как только увидел карточку беженца». В итоге, друг порекомендовал ему одного «хорошего» банкира и через две недели у индивидуального предпринимателя уже был свой счёт.
Трудно дать оценку, какое количество банковских счетов принадлежит людям со статусом беженца, поскольку банки не указывают в статистике этот критерий. Но открытие счёта является «постоянной проблемой», как подтвердила агентству ФП Фатиха Млати, директор по интеграции France Terre d’Asile (FTDA).
Из-за «иностранного происхождения», «нестабильности жилищной ситуации и жизни на пособие» беженцы «не являются привлекательными клиентами для банков», − утверждает она.
Для решения этой проблемы в 2008 году FTDA и Почтовый Банк (Banque Postale) заключили соглашение. Этот документ позволяет работникам банка идентифицировать разные виды на жительство беженцев и проверять подтверждающие документы.
Такой подход «помогает лучше распознавать клиентов», в частности, способствует «лучшему пониманию (…) сегодняшней ситуации» банковскими служащими, считает Лоран Бушера, работающий с уязвимыми и специфичными клиентами в Banque Postale. BNP Paribas также утверждает, что «проводит разъяснительную работу среди своих сотрудников».
Какой бы ни была причина, банки не обязаны обосновывать свой отказ. «Это не социальное обслуживание, а коммерческие отношения», — объяснили нам в банке LCL. Что же касается Société Générale и Crédit Agricole, их представители не ответили на наш запрос.
Право на банковский счёт
В случае отказа банков открыть счёт реализовать своё право на предоставление данной услуги всё же возможно. Как и любой человек, проживающий во Франции, беженцы могут обратиться в Банк Франции (La Banque de France), который в течение 24 часов назначит банк, обязанный открыть для них счёт.
Для этого заявителю необходим действующий документ, удостоверяющий личность (французский или иностранный), подтверждение адреса и письмо из банка об отказе в открытии счёта. Предприниматели помимо этого должны предоставить документы, подтверждающие их деятельность.
Несмотря на то, что Валютно-финансовый кодекс обязывает банк незамедлительно предоставить письмо об отказе, Руху Савару, беженцу из Ирана и основателю информационного агентства во Франции, пришлось ждать официального отказа «два месяца». Только после его получения он смог реализовать своё право на открытие банковского счёта для фирмы.
И всё же, проблема Руха Савара решена не до конца: счёт есть, но нет чековой книжки и нет разрешения на отрицательный баланс.
Однако Рух Савар так просто не сдаётся. Вместе с партнёрами он уже «в процессе открытия филиала агентства в Италии».
***
Личный комментарий
Скорее всего, здравомыслящий человек не удивится тому, что беженцам крайне сложно получить кредит в банке, чему есть объективные причины. Но тот факт, что беженцы часто не могут просто открыть собственный счёт, всё же удивляет.
В наши дни банковский счёт так же необходим, как и элементарные блага цивилизации, такие как жильё, проточная вода, канализация, электричество, доступ к интернету и мобильной связи. Не имея всего этого, невозможно быть частью общества, невозможно интегрироваться, найти работу, быть автономным.
Тем не менее, факты – вещь упрямая. К сожалению, в этой прекрасной во многих отношениях стране коммерческие банки давно считают себя в праве отказывать потенциальным клиентам, которые не кажутся им благонадёжными и достаточно обеспеченными. Не только беженцы сталкиваются с трудностями при открытии счёта в банке, но и рядовые граждане этой страны тоже.
С большой долей вероятности банки будут отказывать в своих услугах тем, кто живёт на различные социальные пособия, получает минимальную зарплату и не работает на полную ставку, не имеет сбережений и стабильных поступлений, а также бездомным людям.
Прибежищем для необеспеченной и «уязвимой» клиентуры был и остаётся Почтовый банк (La Banque Postale). Этот банк долгие десятилетия был государственным учреждением. На волне приватизации государственных структур по услугам населению с марта 2010 года банк был перепрофилирован в акционерное общество с ограниченной ответственностью (société anonyme), сохранив при этом свою миссию по предоставлению услуг населению.
Возможно, в этом банке вам не откажут, даже если у вас нет сбережений или стабильной хорошей зарплаты.
Что же касается открытия корпоративных счетов, то есть, счетов для обслуживания юридических лиц, это также нелёгкая задача для небольших предпринимателей или тех, кто выбирает такие формы, как некоммерческая организация (ассоциация — association).
Могу поделиться личным опытом. В начале 2000 годов я создала ассоциацию, в цели и задачи которой входил культурный обмен, продвижение и преподавание танца. Через пару-тройку лет эта деятельность приняла иное направление, для которого было создано общество с ограниченной ответственностью. Поскольку деятельность ассоциации была приостановлена, я закрыла счёт в банке.
Прошло ещё несколько лет, по истечении которых я вернулась к изначальной деятельности, но снова открыть счёт в том же банке я уже не смогла. От меня потребовали бизнес-план и разные подтверждающие будущие поступления документы. Я попыталась возразить, что некоммерческая организация не составляет бизнес-планов, но это не возымело действия. Это был конец 2010-х и в то время я смогла без особых проволочек открыть счёт в банке BNP. Возможно, что на сегодняшний день в BNP уже изменили свою политику в отношении маленьких НКО.
Если вы хотите начать свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя и у вас уже есть личный счёт во французском банке, то вам не обязательно открывать корпоративный счёт. Вы можете пользоваться своим счётом физического лица, если ваш годовой заработок не превышает 10 000 евро два года подряд.
Если годовой оборот превысит эту сумму, вам нужно будет открыть второй счёт, не обязательно корпоративный, он просто должен быть отдельным от основного. Подробнее об этом можно прочитать здесь.
Благодарю за ваше внимание. Буду очень признательна, если вы оставите комментарий под этой публикацией и поделитесь личным опытом.